Cuando las deudas superan la capacidad de pago y empiezan a acumularse los incumplimientos, es posible recurrir a un mecanismo legal que permite negociar con todos los acreedores dentro de un único proceso. La Ley de Insolvencia para la Persona Natural No Comerciante ofrece la posibilidad de reorganizar las obligaciones financieras, suspender procesos de embargo y alcanzar acuerdos de pago acordes con la realidad económica del deudor. En esta guía conocerás cómo funciona este procedimiento, quiénes pueden acceder a él, cuáles son sus requisitos y qué sucede en cada una de sus etapas.
¿Qué es la Ley de Insolvencia persona natural no comerciante?
La Ley de Insolvencia de Persona Natural No Comerciante es un mecanismo legal que permite a una persona que ya no puede pagar sus deudas negociar con todos sus acreedores en un único proceso. Durante el trámite es posible reorganizar las obligaciones de acuerdo con la capacidad económica del deudor, suspender los procesos ejecutivos y buscar un acuerdo de pago que le permita recuperar su estabilidad financiera.
Si los acreedores aprueban la propuesta, el deudor cumple un nuevo plan de pagos ajustado a su realidad económica. Cuando no es posible alcanzar un acuerdo o este fracasa, la ley prevé la liquidación patrimonial, mediante la cual los bienes embargables pueden destinarse al pago total o parcial de las deudas, conforme a su valor comercial real.
¿Qué permite hacer este proceso?
La finalidad de la insolvencia no es dejar de pagar las deudas, sino encontrar una solución que realmente pueda cumplirse. Con este procedimiento es posible:
- Negociar todas las deudas dentro de un mismo proceso.
- Presentar una propuesta de pago acorde con los ingresos actuales.
- Suspender embargos y procesos ejecutivos mientras avanza la negociación.
- Reducir intereses y gastos de cobranza cuando exista acuerdo entre las partes.
- Recuperar el control de las finanzas sin negociar individualmente con cada acreedor.
¿Quiénes pueden acogerse a la Ley de Insolvencia?
Este procedimiento está dirigido principalmente a personas que ya no pueden atender normalmente el pago de sus obligaciones.
Generalmente pueden acceder quienes:
- Son empleados (sector privado o público), pensionados, independientes o rentistas de capital.
- Tienen obligaciones con dos o más acreedores.
- Acumulan más de 90 días de mora o
- Personas que enfrentan dos o más procesos ejecutivos de cobro.
- Han perdido la capacidad de cumplir oportunamente con sus pagos.
La Ley 2445 de 2025 también permite el acceso de pequeños comerciantes, siempre que su patrimonio no supere los 1.000 salarios mínimos mensuales vigentes.
¿Cuáles son los requisitos para iniciar un proceso de insolvencia?
Requisitos para personas naturales
Este es el perfil más común. Aplica a personas que:
- No desarrollan actividades mercantiles.
- Tienen más de dos deudas con diferentes entidades como bancos, cooperativas, financieras, particulares o impuestos públicos.
- Están enfrentando embargos, remates, cobros jurídicos por deudas y/o impuestos.
- Tienen más de 90 días de mora en sus pagos, como mínimo en el 30% de todos los créditos.
En nuestra experiencia, este tipo de deudor suele llegar cuando el problema ya escaló, pero el proceso aún puede detener daños mayores si se actúa a tiempo.
Requisitos para pequeños comerciantes
La ley también permite que los pequeños comerciantes accedan a este régimen. Para ello, se les aplican los mismos requisitos establecidos para la persona natural no comerciante; sin embargo, se añade una condición adicional: que su patrimonio no supere los 1.000 salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMLMV) en el año en el que pretendan declararse en insolvencia.
Documentos necesarios
Para iniciar el proceso normalmente se requiere la siguiente información:
| Documento | ¿Para qué sirve? | ¿Es obligatorio? |
|---|---|---|
| Relación completa de acreedores | Permite identificar a quién se le debe, el valor de cada obligación y quién participará en la negociación. | Sí. |
| Inventario de bienes | Relaciona inmuebles, vehículos, cuentas bancarias y demás activos para conocer la situación patrimonial del deudor. | Sí. |
| Relación de ingresos y gastos | Permite establecer la capacidad real de pago y construir una propuesta de negociación viable. | Sí. |
| Soportes de las obligaciones | Incluye extractos, pagarés, estados de cuenta, procesos ejecutivos u otros documentos que acrediten cada deuda. | Sí, cuando existan. |
| Propuesta de negociación o acuerdo de pago | Presenta una fórmula de pago acorde con la capacidad económica del deudor para buscar un acuerdo con los acreedores. | Sí. |
¿Cómo funciona el proceso de insolvencia de persona natural?
A nivel legal, el procedimiento tiene solamente dos etapas que buscan resolver la situación financiera de manera organizada, estas etapas son:
Etapa 1. Negociación de deudas
En esta etapa, el abogado especialista en insolvencia negociará las deudas con los acreedores a través de un proceso de conciliación, con el objetivo de alcanzar acuerdos de pago realistas que beneficien a todas las partes.
Etapa 2. Liquidación patrimonial
En caso de no alcanzarse un acuerdo con los acreedores en la etapa de negociación de deudas y siempre que existan bienes embargados, inmuebles gravados con hipoteca o vehículos pignorados, se iniciará un proceso de liquidación patrimonial.
Así mismo existen otras etapas propias de la actividad de asesoramiento legal. Conoce todas las etapas al detalle en nuestro artículo: Etapas del proceso de insolvencia de persona natural no comerciante.
¿Cuáles son las principales ventajas?
La insolvencia busca ofrecer una salida legal cuando las deudas ya no pueden administrarse normalmente. Entre sus principales beneficios se encuentran:
- Suspensión de procesos ejecutivos y embargos.
- Negociación conjunta con todos los acreedores.
- Posibilidad de reducir intereses corrientes, intereses de mora y gastos de cobranza.
- Reducir la cuota y ajustarla a la capacidad económica del deudor.
- Recuperación gradual de la estabilidad financiera.
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¿Cuál es el costo de un proceso de insolvencia de persona natural?
El costo de un proceso de insolvencia puede variar según cada caso. Generalmente intervienen tres conceptos: la tarifa del Centro de Conciliación Autorizado o Notaría donde se adelanta el trámite, los honorarios del abogado y, en algunos casos, gastos administrativos adicionales.
En ciudades principales, el proceso se puede adelantar de manera gratuita en un Centro de Conciliación de la Personería Distrital para personas en condición de vulnerabilidad económica pertenecientes a los estratos 1, 2 y 3 que cumplan los requisitos establecidos.
Adicionalmente, los honorarios del abogado de insolvencia dependen de factores como el monto de las deudas, el número de acreedores y la complejidad del proceso. Regularmente, los honorarios suelen calcularse con un porcentaje del valor total de las obligaciones y pueden partir desde $3.000.000 COP.ç
Conozca al detalle: ¿Cuánto cobra un abogado por un proceso de insolvencia?
¿Qué pasa después de declararme en insolvencia?
Una vez se acepte el acuerdo con los acreedores el deudor podrá:
- Acuerdo de pago: hacer los pagos acordados mes a mes hasta lograr el pago total de las deudas
- Oportunidad para mejorar el score: a medida que el deudor paga
Preguntas frecuentes sobre la Ley de insolvencia persona natural
Existen diversas inquietudes acerca del proceso de insolvencia de persona natural y las implicaciones que esta ley tiene para las personas naturales. A continuación, se responden algunas de las preguntas más comunes que pueden surgir respecto a esta normativa y sus procedimientos.
¿Qué es la insolvencia económica de persona natural?
Es un proceso legal que permite a una persona quien no puede pagar sus deudas por económicos, negociarlas bajo supervisión legal, suspendiendo embargos y procesos ejecutivos y con la oportunidad de liquidar el patrimonio para pagar las deudas con mayor rapidez.
¿Cuáles son los requisitos para declararme en insolvencia como persona natural no comerciante?
1. Ser persona natural no comerciante sin actividad mercantil.
2. Haber incumplido el pago de dos o más obligaciones financieras (sea deudor o codeudor).
3. Tener créditos con dos o más entidades bancarias, deber impuestos públicos, incluso, cuotas administración de propiedad horizontal.
4. Haber dejado de pagar por más de 90 días.
5. Tener dos o más procesos ejecutivos (cobros y embargos) en curso.
¿Necesito un abogado para declararme en insolvencia en Colombia?
Sí. Con la Ley 2445 de 2025 vigente, el proceso de insolvencia de persona natural debe ser adelantado por un abogado, quien realiza el análisis financiero y jurídico previo y estructura la propuesta de pago a los acreedores conforme a la
¿Cuánto demora el proceso de insolvencia económica de persona natural?
En promedio, entre 2 y 6 meses, dependiendo de la complejidad del caso, número de acreedores y de la negociación con los acreedores.
¿Qué ocurre si el deudor incumple el acuerdo de pago en la insolvencia?
El incumplimiento del acuerdo de pago puede llevar a la reactivación de acciones de cobranza por parte de los acreedores. Además, puede resultar en la ejecución de la liquidación de los bienes del deudor para cumplir con las obligaciones financieras que no fueron saldadas. Las consecuencias pueden incluir la pérdida de derechos adquiridos en el proceso de insolvencia.
¿Qué bienes pueden ser incluidos en la liquidación patrimonial de la insolvencia económica?
En caso de que no se logre un acuerdo durante el proceso de negociación y se requiera la liquidación patrimonial, se podrán incluir todos los bienes embargables del deudor. Sin embargo, hay ciertas excepciones, como la vivienda familiar y el vehículo que se utiliza como herramienta de trabajo, que no son considerados en este proceso.
¿Que puedo hacer para negociar mis deudas?
Para negociar tus deudas en Colombia tienes dos opciones principales, según tu situación financiera:
1. Compra de cartera: consiste en unificar todas tus deudas en una sola con una entidad financiera que te ofrezca mejores condiciones, como una tasa de interés más baja y una cuota más manejable. Es recomendable cuando aún puedes pagar, pero necesitas alivio.
2. Proceso de insolvencia de persona natural no comerciante: es un mecanismo legal al que puedes acudir cuando ya no puedes cumplir con tus pagos. Permite negociar con los acreedores, suspender cobros y establecer un acuerdo de pago acorde a tu capacidad económica.
La opción adecuada depende de si aún tienes capacidad de pago o si ya estás en una situación de dificultad económica.
¿Cuáles son las desventajas de la ley de insolvencia?
Las principales desventajas de la ley de insolvencia en Colombia son:
1. Reporte en centrales de riesgo: al iniciar el proceso, tu historial crediticio se ve afectado. Sin embargo, también es una oportunidad para reorganizar tus finanzas y, con el tiempo, recuperar tu score crediticio si cumples el acuerdo de pago.
2. Posible liquidación patrimonial: si no se logra un acuerdo con los acreedores, muchos deudores terminan en la liquidación de su patrimonio, debido a la falta de liquidez económica para cumplir una negociación.
3. Dificultad para acceder a crédito: mientras estás en el proceso de insolvencia y durante la ejecución del acuerdo de pago, es más difícil obtener nuevos créditos o productos financieros.
Estas desventajas deben evaluarse frente a los beneficios del proceso antes de tomar una decisión.
¿La insolvencia detiene embargos y procesos ejecutivos?
Sí. Uno de los efectos más importantes de la insolvencia es la suspensión de embargos y procesos ejecutivos, lo que protege el mínimo vital del deudor. En casos reales que hemos acompañado, iniciar el trámite a tiempo ha permitido prevenir embargos irreversibles, algo que muchas personas desconocen hasta que ya es demasiado tarde.
¿Qué pasa si no se llega a un acuerdo con los acreedores en la insolvencia?
Si no se logra un acuerdo, la ley contempla otras salidas, como la liquidación patrimonial, siempre bajo control judicial y con legales reglas claras, evitando decisiones arbitrarias o abusivas contra el patrimonio del deudor.
