Con la entrada en vigencia de la Ley 2445 de 2025, el procedimiento de insolvencia de persona natural fue actualizado para hacerlo más eficiente, fortalecer la protección del deudor y exigir el acompañamiento de un abogado durante el trámite. Ante esto, muchos deudores se preguntan ¿Cuáles son las etapas del proceso de insolvencia de persona natural no comerciante?
En esta guía explicamos, de forma sencilla, todas las etapas del proceso de insolvencia de persona natural no comerciante, qué ocurre en cada una y qué puede esperar quien decide acogerse a este mecanismo.
¿Cuáles son las etapas del proceso de insolvencia de persona natural no comerciante?
Desde el punto de vista legal, el proceso de insolvencia tiene únicamente dos grandes etapas:
- Negociación de deudas, donde se busca llegar a un acuerdo con los acreedores para reorganizar las obligaciones conforme a la capacidad económica del deudor.
- Liquidación patrimonial, que solo procede cuando la negociación no logra un acuerdo.
Antes de iniciar cualquiera de estas etapas, el abogado de insolvencia realiza un análisis jurídico y financiero para verificar que la persona cumpla los requisitos establecidos por la ley y definir la estrategia más conveniente para su caso.
| Etapa legal | ¿Qué ocurre? | Resultado |
|---|---|---|
| Negociación de deudas | Se presenta la solicitud de insolvencia, se revisan las obligaciones del deudor y se negocia un acuerdo de pago con los acreedores que se presenten. | Si existe acuerdo, se aprueba un nuevo plan de pagos ajustado a la capacidad económica del deudor. |
| Liquidación patrimonial | Esta etapa solo inicia cuando no es posible alcanzar un acuerdo durante la negociación de deudas. | Los bienes embargables como inmuebles y vehículos, se destinan al pago de las obligaciones. |
¿Cómo es el proceso de insolvencia de persona natural paso a paso?
Aunque jurídicamente existen únicamente dos etapas, el procedimiento atraviesa varias actuaciones que permiten al deudor reorganizar su situación financiera de manera ordenada. Estas son:
Etapa 1. Negociación de deudas
La negociación de las deudas es el paso más importante del proceso, sin embargo, antes de acudir a una negociación de deudas, es necesario realizar ciertos pasos hasta llegar a este punto.
- Viabilidad, situación jurídica y perfil del deudor.
- Presentación de la solicitud.
- Admisión de la solicitud
- Negociación de deudas.
1.1 Viabilidad, situación jurídica y perfil del deudor.
En esta etapa revisa aspectos como:
- Viabilidad y cumplimiento de los requisitos para acceder al procedimiento.
- Valor total de las deudas y deudas extintas.
- Número y tipo de acreedores.
- Procesos ejecutivos o embargos existentes.
- Ingresos y gastos mensuales.
- Bienes del deudor propensos a liquidación patrimonial.
Con la Ley 2445 de 2025, este análisis debe realizarse con el acompañamiento de un abogado especializado en insolvencia, quien prepara la documentación y define la estrategia más conveniente para el caso.
1.2 Presentación de la solicitud
Una vez el procedimiento sea viable y se reúnan los documentos, la solicitud se presenta ante un centro de conciliación o una notaria autorizada.
1.3 Admisión del trámite
Cuando la solicitud cumple los requisitos legales, el conciliador admite el proceso. A partir de este momento comienzan importantes efectos de protección para el deudor:
- Se suspenden los procesos ejecutivos de cobro.
- Se suspenden las llamadas de cobro de cartera.
- Se detienen los embargos de salario y las ordenes de embargo.
- Se notifica a los acreedores para que puedan participar en el proceso de negociación de deudas.
- Se concentra la negociación en un solo proceso.
Esta protección permite que el deudor deje de enfrentar múltiples procesos al mismo tiempo y pueda concentrarse en construir una solución financiera.
1.4 Negociación de deudas.
Es la etapa más importante del procedimiento. Durante una audiencia, el abogado del deudor presenta una propuesta de pago acorde con su capacidad económica actual.
El objetivo es alcanzar un acuerdo que permita:
- Reducir la carga financiera donde se pueden negociar intereses corrientes e intereses de mora.
- Reorganizar todas las obligaciones respecto al capital adeudado.
- Establecer cuotas que realmente puedan cumplirse.
- Evitar que la situación continúe deteriorándose.
Si más de la mitad de los acreedores aprueban la propuesta de pago, nace un acuerdo de pago obligatorio para todas las partes según la clase de deuda. En ese momento termina exitosamente el proceso de negociación.
| Etapa | ¿Qué ocurre? | Resultado |
|---|---|---|
| Análisis de viabilidad | Se verifica si el deudor cumple los requisitos legales para acceder al procedimiento. Se analizan las obligaciones, el número de acreedores, los procesos ejecutivos, los embargos, los ingresos, los gastos y los bienes que podrían integrar una eventual liquidación patrimonial. | Se determina si el procedimiento es procedente y se define la estrategia jurídica para la negociación de las deudas. |
| Presentación de la solicitud | El deudor radica la solicitud de negociación de deudas ante un Centro de Conciliación o una Notaría autorizada, junto con la documentación exigida por la Ley 2445 de 2025. | Se inicia formalmente el procedimiento de insolvencia. |
| Admisión del trámite | El conciliador revisa la solicitud y verifica el cumplimiento de los requisitos legales para admitir el proceso. | Se suspenden los procesos ejecutivos, las medidas de embargo, las acciones de cobro y se notifica a los acreedores para participar en la negociación. |
| Negociación de deudas | En la audiencia de negociación se presenta una propuesta de pago ajustada a la capacidad económica del deudor. Las partes pueden negociar intereses, plazos y la forma de pago de las obligaciones. | Los acreedores deliberan y votan la propuesta de pago conforme a las mayorías previstas por la ley. |
| Acuerdo de pago | Cuando la propuesta obtiene la mayoría legal requerida, el acuerdo de pago queda aprobado y es obligatorio para las partes conforme a la clasificación de los créditos. | El deudor ejecuta un nuevo plan de pagos y concluye exitosamente el proceso de insolvencia. |
¿Qué ocurre si no hay acuerdo en la etapa de negociación de deudas?
No todos los procesos terminan con una negociación exitosa. Cuando los acreedores rechazan la propuesta o el acuerdo fracasa por otros motivos, la ley prevé una segunda etapa: La liquidación patrimonial.
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Etapa 2. Liquidación patrimonial
La liquidación patrimonial busca cancelar las deudas utilizando el patrimonio embargable del deudor. En esta fase:
- El proceso pasa a conocimiento de un juez.
- Se designa un liquidador autorizado.
- Se identifican los bienes embargables que pueden ser inmuebles y vehículos pignorados o no.
- Los activos se distribuyen entre los acreedores conforme al orden establecido por la ley.
Aunque suele verse como la última alternativa, en gran parte de los casos, la liquidación también permite poner fin a una situación financiera insostenible. Una vez finaliza el procedimiento, las obligaciones pendientes producen los efectos previstos por la ley, permitiendo al deudor iniciar una nueva etapa financiera.
| Etapa | ¿Qué ocurre? | Resultado esperado |
|---|---|---|
| Fracaso de la negociación de deudas | Si no se logra un acuerdo de pago o este se incumple, el procedimiento pasa a la etapa judicial de liquidación. | Se inicia la liquidación patrimonial. |
| Apertura de la liquidación | Un juez civil declara abierta la liquidación y designa un liquidador. | El liquidador administra el patrimonio del deudor. |
| Inventario de bienes | Se identifican los bienes embargables, activos y obligaciones del deudor. | Se conforma la masa patrimonial para pagar a los acreedores. |
| Adjudicación de bienes | Los bienes se distribuyen entre los acreedores conforme al orden de prelación establecido por la ley. | Las obligaciones se pagan hasta donde alcance el patrimonio. |
| Finalización del proceso | Concluida la adjudicación, las obligaciones pendientes pueden extinguirse conforme a la Ley 2445 de 2025. | El deudor puede reiniciar su vida financiera. |
¿Es obligatorio contratar un abogado para un proceso de insolvencia?
Sí. Con la expedición de la Ley 2445 de 2025, la representación por abogado pasó a ser obligatoria dentro del procedimiento.
Esto busca garantizar que:
- La solicitud cumpla todos los requisitos legales.
- Se protejan adecuadamente los derechos del deudor.
- La propuesta de negociación sea viable acorde al perfil financiero.
- Se eviten errores que puedan llevar al fracaso del proceso.
Por esta razón, es recomendable acudir a abogados con experiencia específica en insolvencia de persona natural.
¿Vale la pena iniciar un proceso de insolvencia?
Cada caso debe analizarse de manera individual. Sin embargo, cuando una persona ya no puede cumplir sus obligaciones, acumula varias deudas o enfrenta procesos judiciales, la insolvencia puede convertirse en una herramienta para reorganizar su situación financiera y recuperar el control de sus ingresos.
El objetivo de la ley no es eliminar las deudas, sino ofrecer un camino legal para pagarlas de manera ordenada o, cuando ello no sea posible, solucionarlas mediante los mecanismos previstos por la legislación colombiana.
Preguntas frecuentes sobre las etapas de un proceso de insolvencia
¿Cuántas etapas tiene el proceso de insolvencia de persona natural?
Principalmente son dos etapas: la negociación de deudas y, si esta fracasa, la liquidación patrimonial.
¿Qué etapa es la más importante?
La negociación de deudas, porque permite alcanzar un acuerdo de pago sin necesidad de llegar a la liquidación del patrimonio.
¿Qué sucede cuando se aprueba un acuerdo de pago?
Todos los acreedores quedan obligados a respetarlo y el deudor deberá cumplir las condiciones pactadas.
¿El proceso siempre termina en liquidación patrimonial?
No. La mayoría de los procedimientos buscan finalizar mediante un acuerdo de negociación.
