Con la creciente ola de información relacionada con la ley de insolvencia de persona natural no comerciante, es común centrarse únicamente en el alivio de las deudas. Sin embargo, antes de acogerse al proceso, es fundamental entender que también implica efectos jurídicos y financieros relevantes que para muchos significan desventajas.
A pesar que Ley 2445 de 2025 trae beneficios increíbles para el deudor, es importante conocer a grandes rasgos sus efectos.
Desventajas de la Ley de Insolvencia
Aunque el beneficio de negociar las deudas y pactar una nueva cuota es inmenso, acogerse a esta ley de insolvencia implica aceptar ciertas realidades:
1. El riesgo de la Liquidación Patrimonial
Si no se logra llegar a un acuerdo con los acreedores en la conciliación, o si incumple el acuerdo pactado, el proceso pasa automáticamente a liquidación de patrimonio.
- ¿Qué significa? Que debe entregar sus bienes embargables para pagar las deudas hasta donde alcance. Si no tiene bienes, el proceso sigue adelante y las deudas se extinguen (se vuelven naturales), pero si hay bienes como casas, apartamentos, vehículos y demás, podría perder la propiedad sobre ellos o por una porción que logre saldar las deudas.
2. El reporte en Centrales de Riesgo (DataCrédito y Cifín)
Al solicitar el proceso de insolvencia y darse una aceptación de la solicitud, el conciliador debe generar un reporte obligatorio, que es una “marca” en su historial crediticio que le dirá a los bancos que usted está en un proceso de insolvencia economica.
- ¿Que significa el reporte?: Durante el tiempo que dure el proceso, será muy difícil obtener tarjetas de crédito o préstamos nuevos. El sistema financiero verá su perfil como un alto riesgo temporal.
3. Restricciones para repetir el proceso
La ley de insolvencia no es algo que se pueda usar cada vez que uno se endeuda. Existe un periodo de espera o “veda”, que es un tiempo en el cuál:
- Si el deudor logra y cumple un acuerdo de pago, solo podrá solicitar un nuevo procedimiento de insolvencia después de cinco (5) años desde el cumplimiento total
- Si hubo descarga de deudas (liquidación), la espera puede ser de 10 hasta 15 años. Es una oportunidad de oro que se da pocas veces en la vida.
4. Pérdida de la administración de bienes
En el proceso de liquidación, el deudor pierde la facultad de administrar y disponer de sus bienes, porque estos bienes se convierten en una garantía en caso de incumplir con las cuotas de la insolvencia.
4. Los gastos del proceso
Declararse en insolvencia no es gratis.
Sebe asumir los honorarios del conciliador (en la Notaría o Centro de Conciliación), honorarios del abogado de insolvencia y estar al día con sus gastos de administración (servicios públicos, administración del conjunto, etc.) mientras el proceso avanza.
¿Por qué, a pesar de todo, los beneficios de la ley de insolvencia son mayores?
Es normal sentir temor ante estas desventajas, pero la realidad es que para un deudor asfixiado, la balanza siempre se inclina hacia la insolvencia. Una vez una persona natural se acoge a la ley de insolvencia, los beneficios superan los costos porque:
- Genera paz mental: Se acaba el acoso de las casas de cobranza; ahora todo se habla a través de la ley.
- Frena los embargos: Desde el día 1, se detienen los procesos judiciales y remates de los bienes.
- Condonación de intereses: Se deja de pagar intereses sobre intereses y negocia sobre el capital real.
- Liquidación de patrimonio: en algunas ocasiones la liquidación patrimonial puede ser un alivio porque logra saldar la totalidad de las deudas lo que genera un “borrón y cuenta nueva” para el deudor.
